收费15个点起!起底负债重组暗黑江湖

2023-07-27 16:55:02来源:智瑾财经

“负债多,月供高,还不上,怎么办?”

“不用愁,这有一个债务重组方案,帮你垫资结清,再做低息长期贷款,做完后利息低了,现金流有了。”


(相关资料图)

长期以来,债务优化、协商还款等反催收黑灰产是金融市场重点整治的乱象,在反催收之外,债务重组涌入线下中介,也成为扰乱金融秩序的一大乱象。

「镭射财经」注意到,债务重组打着负债优化、信贷过桥垫资的旗号,盯上负债高的优质客群,他们聚集在银行门口拉客户,或者混迹贷款中介圈建立获客渠道。

债务重组的业务逻辑比较简单,中介方通过自有资金或者通道模式为借款人平债,待征信、查询恢复后,再帮借款人申请银行大额信用贷款,以先息后本方式,暂缓借款人还款压力。

看似优化的方案背后,暗藏风险。一方面,债务重组公司会收取垫资利息和高额服务费用,加之新增贷款的利息,总息费成本远超债务优化的价值;另一方面,借款人还款压力虽然减小,但只是延缓债务暴雷时间,借新还旧最终将风险击鼓传花给银行。

亦有贷款中介表示,如今债务重组已经形成完成的产业链条,债务重组公司一头利用债务重组优化获客,一头对接银行,在确定大额融资可行的情况下,才去做垫资平债。“他们风险控制得很好,虽然收费较高,但还是有很多高负债客群愿意做。”

随着债务重组在金融业务链条尾部加速渗透,原来竞争激烈的线下贷款中介市场,也变得更卷。

收费15个点起

单位好、负债高的优质客群,正成为贷款重组公司的围猎对象。

从贷款重组公司的客群准入条件看,事业单位、公务员、央企、国企、500强等要求是标配,另外还对借款人的公积金缴存金额设定门槛。抛开负债不讲,这样的客群与银行优质客群重叠。

但受负债和征信影响,他们又很难从银行直贷,这就给贷款重组中介创造业务空间。贷款重组中介主打不看负债、不看查询、置换低息贷款以及减轻月还款压力,正好与这类高负债优质客群的需求相符。

如在一家债务重组平台的宣传中,着重提到征信要求不看负债、不看查询、不看网贷,所做客群为优质单位员工,包括医生、教师、事业单位、公务员、垄断行业、国企、央企、世界500强等。

所谓债务重组,就是通过信贷过桥垫资的形式,先平债、后融资。债务重组公司称,融资年化4%至6%不等,还款方式可分为先息或等额,额度100万到400万,纯信用贷款。

具体流程为先收集征信、交金单位信息、交金时间,提交给银行核实征信,银行风控老师出“非标”大额方案,最后确认方案、资方垫资、更新征信数据、放款。

债务重组方案走完后,重组前贷款年化大于18%,重组后年化小于6%,并且重组后可以先息后本还款,贷款期限3到10年,额度高有新增可用资金。债务重组果真这么香吗?

从还款压力上看,借款人可从重组前的月供8万元,变为重组后的月供2万元,的确减缓还款压力,但这种以时间换空间的以贷养贷方式,成本极高。

一位资深贷款中介向「镭射财经」透露,现在市面上的债务优化公司给客户做低息置换,模式实质上与信用卡代还和其他过桥垫资形式一样。双方确定合作方案,签订服务协议、代还协议、担保协议,由中介方出资帮客户平掉所有负债(不含房贷),待征信更新显示无负债。

一般将客户征信养3至6个月,查询次数清零或者减少,再给客户做银行3%-8%的低息信贷资金做置换,可搭配先息或等本还款方式,降低客户前期还款压力。由于整个服务流程涉及垫资和新增贷款,综合置换成本较高。

“垫资利息通常为日息千分之1.5-2不等,垫资时长半年以内,服务费用为总下款金额的15%。相当于客户经过债务重组,债务规模扩大一倍,前期所还的都是高额利息和服务费。”

在债务重组服务链条中,不只有借款人、债务重组公司、银行,也有包括典当在内的垫资通道方。知情人士称,不少债务重组公司目前用的就是典当和保理通道,中介拉着有放款通道的机构一起玩,用他们通道来放款,然后大家一起分配利润。

引入放款通道,主要是为了垫资合规,便于抬升垫资服务成本。“个人资金民间借贷利率有限制,利用典当资质放款,能将息费提高,增加融资成本,并且如果客户最后违约,他们还可以利用典当行做借贷纠纷起诉。”

多方参与下,借款人的债务重组成本增加数倍,甚至出现垫资加服务费25个点打包的行业定价。而在业内人士看来,这种债务重组模式违背监管打击以贷养贷的政策导向,最终也会坑惨借款人。

“我分析过他们做的模式,99%的客户都没办法上岸,只是暂缓了暴雷时间而已。”

客户受损,银行背锅

抓住优质客群畏惧逾期的心理,越来越多的债务重组公司下场捞金,甚至一些贷款中介也转型加入。有贷款中介表示,目前债务重组服务在上海已经白热化了,深圳、北京的公司都跑过来开分公司。

债务重组风起,主要还是受逐利驱使。有了丰厚的利润支撑,债务重组公司从贷款中介手中高价获客,对于那些无法准入的负债高查询多的优质客户,通常会导给债务重组公司。部分债务重组公司给的渠道返佣高达5个点,客户签单立返现金1万到2万。

债务重组公司获利,风险和压力却给到了借款人和银行。

一位广州地区的贷款中介称,经常会遇到客户反馈债务重组公司收费高,债务重组公司帮客户还贷款、养卡、养征信,等客户条件好了直接做一笔100万10年期的贷款,收费15个点起。

“我之前有一个国企员工客户,名下还有一套价值700万元的房子,别人帮他做重组贷款300万元,收了18个点的服务费用。他们只做好单位。”

从风险角度看,债务重组服务不仅存在高息费融资压力,而且还有置换失败产生的还款压力。如果垫资后客户负债清零,但后期银行风控审批收紧,不能按照预期规划置换垫资款项,加上垫资利息本来就高,最终可能导致客户的还款压力剧增。

不过,有接近债务重组公司的人士表示,这种垫资代还却无法贷出的情况比较少。债务重组平台一般会把客户的资料发给合作银行,告知银行其会帮助客户结清这些贷款,如果说银行表示能做,他们才会每个月帮客户还款或者一次性还清。

“没有把握的单子,他们一般不会接,会严格审查客户的基本条件。只不过做完后,前后费用加起来,客户实际上要亏死,换来的也只是月供压力减小。”

既然债务重组费用较高,优质单位的客户为何还愿意去做呢?背后缘由在于客户只想减轻还款压力,害怕逾期。面向事业编、国央企、上市公司、互联网大厂等优质单位的客户,债务重组公司赌的就是客户不愿意因为债务暴雷丢掉工作。

债务重组收割借款人的行为,也引起贷款中介的反感。部分贷款中介不看好债务重组的业务模式,认为不是什么钱都要赚,中介也要讲品德和底线,而债务重组基本上就是把客户推进深渊。

于银行而言,客户本身已无法承受债务压力,存在较高逾期风险,但经过债务重组可能将逾期风险后延,延长半年到一年左右还是会暴雷,最后的风险都会落到银行身上。

并且,由于新增贷款都是大额信贷产品,缺少资产抵押,银行后期催收也会面临压力。“最快的一批客户,应该年底就要暴雷了。”

而风险的始作俑者,恰是债务重组平台。

来源:镭射财经

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